Welke rente staat in mijn offerte?
Lage hypotheekrente niet altijd voordelig Wie op zoek is naar een hypotheek let vooral op de hoogte van de rente. Maar een lage rente is vaak nog geen garantie dat die hypotheek ook de voordeligste is. Om die reden is er een module ontwikkeld waarmee niet de rente, maar de netto maandlasten van hypotheken vergeleken kunnen worden.
Het kan voorkomen dat een hypotheek met een lage rente uiteindelijk duurder uitpakt dan een hypotheek met een iets hogere rente. Dat komt doordat je als huizenbezitter meestal ook premies voor verzekeringen betaalt die aan de hypotheek verbonden zijn. Zoals een overlijdensrisicoverzekering, waarvan de kosten flink kunnen oplopen. De optelsom van deze bedragen bepaalt, na verrekening van de renteaftrek met de belastingdienst, de netto maandlasten.
Valkuilen
Ook actierentes kunnen een vertekend beeld geven. Een fikse korting lijkt namelijk aantrekkelijker dan het is. Vaak zijn het tijdelijke acties of lokkertjes van de geldverstrekker om klanten binnen te halen. Vervolgens dien je dan een dure verzekering af te sluiten. Huismerken, hypotheken met bijzondere voorwaarden en speciale aanbiedingen zijn echter niet altijd duidelijk in een hypotheekofferte omschreven. Enige alertheid blijft dus op zijn plaats.
Naast verschillen in rente hoogtes, rentetypes en offerterentes zijn er ook nog andere soorten renten. Deze hebben invloed op het rentepercentage na - bijvoorbeeld - het eerste jaar of de eerste rentevaste periode. Deze rente komt soms duidelijk, soms minder duidelijk naar voren in de offerte en/of voorwaarden. Laat je hierbij duidelijk voorlichten door je adviseur. Ook hier komt weer duidelijk naar voren, dat de laagste rente duidelijk niet de beste hoeft te zijn.
Nieuwe klanten en bestaande klanten
Er zijn geldverstrekkers, die verschil in rentepercentage maken bij bestaande klanten en nieuwe klanten. Veel mensen weten niet van het bestaan van dit verschil af, maar het is zeer raadzaam om dit vooraf wél te weten. Lang niet iedere geldverstrekker past deze methode overigens toe.
- Arrangementsrente: Dit is het nieuwe klantentarief en van toepassing voor klanten die een nieuwe hypotheek bij de betreffende geldverstrekker nemen. Deze rente is altijd lager dan het venster of standaard tarief. Gedurende de eerste rentevast periode wordt deze lagere rente gehanteerd.
- Venster / standaard rente: Dit is de rente die na afloop van de eerste rentevast periode wordt aangeboden middels een nieuw rentevoorstel aan de cliënt door de geldvertrekker. Deze ligt doorgaans minimaal 0,2% hoger dan het venster / standaardtarief. Het loont zich niet de moeite om over te sluiten omdat de kosten daarvoor te hoog zijn.
Actierentes
Soms lijken rentes onwaarschijnlijk laag. Hier dient altijd de nodige oplettendheid in acht te worden genomen. Veelal zijn het lokkertjes om mensen binnen te krijgen om daarbij een dure verzekering te sluiten. De actie kan echter heel tijdelijk van aard zijn, maar nooit langer dan de duur van de eerste rentevaste periode. Daarna zijn de reguliere voorwaarden van toepassing.
Uit dit artikel blijkt hoe een rente is opgebouwd. Opgeteld zal er nooit meer dan 0,5% renteverschil tussen rentes zitten - uiteraard vergeleken met hetzelfde rentetype, de zelfde looptijd en de zelfde executiewaarde. Is het verschil groter? Dan is er al snel sprake van een actierente. Zeker indien de rente onder de Euribor-rate gaan, wordt er (zeker) verlies geleden. Dit zal bijvoorbeeld vanaf het tweede jaar worden terugverdiend met normale rentes, die misschien weer iets hoger zijn, dan bij een andere partij.
Echter kan een actierente ook zeer voordelig zijn: sluit de hypotheek met actierente bij geldverstrekker X en sluit de benodigde verzekering bij maatschappij Y. Als men maar in de gaten heeft en houdt dat het om een actie gaat.
Renteopslag
Soms kent een rente nog een extra opslag. Deze opslagen kunnen uit diverse achtergronden voortkomen. Hier volgen enkele van de meest voorkomende:
- Indien gekozen wordt voor een spaar- of hybridenhypotheek is er vrijwel altijd een vaste rente opslag van 0,2%. Een gedeelte van de kosten wordt daarvan betaald.
- Ook zijn er geldverstrekkers die een opslag op de reguliere rente zetten om zo een bepaalde flexibiliteit te garanderen, bijvoorbeeld 0,2%.
- Verder zijn rente-opslagen tot wel 0,4% mogelijk, indien een verzekering -welke verpand wordt aan de hypotheek- niet bij dezelfde geldverstrekker wordt afgesloten.
- Een opslag van 0,2% over het aflossingsvrije deel van de hypotheek komt ook voor.
